征信管理条例全文(征信处罚管理办法)

最近发布的《征信业务管理办法(征求意见稿)》（下简称“《办法》”）规定，在中国境内，对个人和企业、事业单位等组织开展征信业务及其相关活动的，适用该办法；在境外，对中国居民（自然人和法人）开展征信业务及其相关活动的，也适用该办法。

对比早在2013年发布的《征信机构管理办法(征求意见稿)》，从文件名不难看出，人民银行要管理的对象不仅是“征信机构”，也包括“征信业务”。

在过去的2020年，“监管套利”绝对是监管层的关键词。打破或者说预防“监管套利”行为，机构和业务“两手抓”是较为有效的手段。比如在第三方支付领域，既要有《非金融机构支付服务管理办法》，也要有《非银行支付机构网络支付业务管理办法》《条码支付业务规范（试行）》等。

当下时代，数据作用日益提升，俨然成为了重要的生产要素，因此它也被誉“新时代的石油”。于是我等普罗大众、芸芸众生便成了“嗷嗷待采”的资源，各种企业、机构就像三桶油的存在。其中主要为金融经济活动提供服务的信息和数据，比如个人和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营等，就是《办法》所说的征信信用信息。

不可否认，大数据征信提升了用户体验，增加了金融服务可获得性。但数据泄露、骚扰电话、绑架用户（不同意不让用）等现象的出现，使得社会对数据安全、人们对隐私保护的重视程度来到了前所未有的阶段。

这样，就有了矛盾。

这是一个需要设立规则和边界的领域，作为监管部门，人民银行认为仅针对“征信机构”的管理已不能适应当前需求，给征信业务“画圈圈”也很重要。

2020年12月18日，国务院办公厅印发《关于进一步完善失信约束制度构建诚信建设长效机制的指导意见》强调了要落实主体责任，各行业主管（监管）部门要切实履行本行业信用监管主体责任。在国新办举行的完善失信约束制度健全社会信用体系例行吹风会上，人民银行副行长陈雨露也表示，严监管是人民银行在征信领域主要考虑的内容之一。

随着《办法》发布，征信行业进入严监管时代。

事实上，早前发生的两件事就显示出了这种态度和趋势。

首先是人民银行副行长潘功胜就金融管理部门约谈蚂蚁集团有关情况答记者问里，透露了依法持牌、合法合规经营个人征信业务，保护个人数据隐私，是蚂蚁集团需要整改的重点内容之一。显然，这一点针对蚂蚁集团体系内的信用科技平台——芝麻信用。

芝麻信用是蚂蚁生态体系的重要组成部分，旨在利用云计算、机器学习等科技手段呈现个人和企业的商业信用状况，目前已在租赁、购物、商旅出行等广泛场景中提供服务。

芝麻信用是2015年人民银行公布的8家个人征信试点机构之一，也是百行征信的股东之一，背靠阿里体系也让它成为业界公认数据质量较好的一家。

虽然早在2017年，芝麻信用就已经宣布和金融机构不再进行任何形式的合作，并与已合作的金融机构逐步解约，并聚焦于商业信用的服务。但如今看来，在征信行业严监管环境中，与金融机构“切割”并不足以让其置身事外。

“为金融经济活动提供服务的信息和数据”，这是监管给征信数据的定义。而在现代经济社会中，各经济活动及其主体无不已主动或被动地卷入了各种金融活动中，频繁地参与了金融活动。商业行为、经济活动早已和金融密不可分。

总而言之，是否“征信”，不由企业解释。

此外，有传闻监管对蚂蚁集团整改的要求之一，便是数据共享的要求。《办法》也明确要求，从事征信业务及其相关活动，不得借助优势地位提供排他性服务。

另一件事，鹏元征信有限公司（下简称“鹏元征信”）因未经批准，擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构任命高级管理人员未及时备案等违法行为，受到人民银行行政处罚，被没收违法所得约1917万元，并处罚款62万元，这或许是人民银行开出史上最大征信罚单。

鹏元征信成立于2005年4月8日，是中国较早进行商业征信业务的机构之一。和芝麻信用一样，它也是当年8家个人征信试点机构之一。

面向个人用户，鹏元征信主要通过天下信用App提供服务，这是鹏元征信于2016年就推出的服务平台。根据天下信用App首页显示，目前该平台已查询个人数据报告超过千万，查询这一“个人数据报告”需要收费，价格为39.9元/次，开通VIP（98元/年）后，可以免费查询6次。

天下信用因一些展业方式备受争议。据悉，天下信用通过与一些贷款平台合作，当用户在申请网贷失败后弹出界面，推荐借款人查询一下自己的“个人数据报告”。再配上一些“黑名单”“逾期”等字眼，从而提高查询的转化率。

除了同为当初8家个人征信机构试点机构，芝麻信用、鹏元征信也是获得备案的企业征信机构。不难看出，这8家机构以及现存的上百家企业征信机构，都将是征信业务严监管的首要目标。

那么在征信业务进入严监管后，哪些行为处罚？本次《办法》的第四十条、第四十一条载明了关于征信业务的处罚内容。

第四十条显示，征信机构违反《办法》第六条、第十六条、第二十八条规定的，中国人民银行及其分支机构按照《征信业管理条例》第三十八条进行处罚。

第六条是对征信机构采集信用信息方式的约束。比如以欺骗、胁迫、诱导的方式、以收费采集的方式、从非法渠道采集的方式都被明令禁止。

第十六条是对个人不良信息的保存期限要求，最多5年。

第二十八条是对征信机构提供服务和产品的规范。比如征信机构不能对信用评价结果进行承诺；不得使用对评价结果有暗示性的内容、借用政府部门或行业协会的名义进行市场推广；不得以胁迫、欺骗、诱导的方式向信息主体或信息使用者提供征信产品和服务；不得对征信产品和服务进行虚假宣传等。

根据《征信业管理条例》第三十八条，出现以上这些行为将由人民银行责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款；有违法所得的，没收违法所得。

第四十一条显示，征信机构违反第二十七条、第三十条、第三十六条、第三十八条规定的，由人民银行责令改正；情节严重的，对单位处一万元以上三万元以下罚款。

第二十七条是征信机构提供服务的需要的宝贝事项，比如信用报告的模板及内容、信用评价类服务的主要维度要素、反欺诈服务的数据来源、欺诈信用信息认定标准、主要服务场景等。

第三十条是对个人征信机构或保存、处理50万户以上企业信用信息的企业征信机构要求。包括它们的系统测评要是国家信用信息安全等级保护三级或三级以上，需要设立由高管担任的信息安全负责人，需要设立负责管理信息安全工作的专职部门等。

第三十六条是征信机构向境外提供个人信用信息要符合法律法规的规定。

第三十八条是关于征信机构向社会的公开事项。比如采集的信用信息类别、信用报告的基本格式内容、信用评分的主要要素及占比、反欺诈服务中的欺诈认定标准；异议处理流程等。